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證券日報編寫 田牧

“我覺得現在全國各地農商銀行問題的核心并不是客戶的問題、借款的難題、總量風險難題，反而是管理體制問題，未按照現在企業管理規章制度去干?！逼栈萁鹑诎l展知名專家、中國普惠金融研究所原理事長劉回應在長達日接納證券日報編寫采訪時說。

科技金融在農村推動的關鍵著力點是農村金融機構，但目前包括農村金融機構等在內的民營銀行總體存在一定風險和隱患，劉回應近些年一直在調查和促進地區農信系統發展趨勢，提到農村金融機構時下面臨的主要問題時，劉回應作出以上回應。

劉回應覺得，科技金融高質量發展的要和金融“五篇大文章”結合到一起，共同推動鄉村產業振興。面對新的形勢和考驗，包含監督機構、各省市農村信用社聯合社（以下簡稱“省聯社”）、農村金融機構都需要作出眾多改革創新和優化，去適應新動向，尋找新辦法。

省聯社管理體制必須改革創新

證券日報編寫：覆蓋全國鄉鎮的農商銀行、農村信用社是中國農村經濟發展工作中的中堅力量。您近些年一直關注和調研國內許多地區的農村金融機構，在您看來，農商銀行、農村信用社在農村金融發展環節中的主要功能是哪些？

劉回應：我們國家的農村信用社（農商銀行）回朔下去已有70年的歷史，在農村發展行業一直發揮著重要的作用。因為它一直投身農村，沒離開過，因此也一直是金融行業支農支小的中堅力量。在數字化金融發展趨勢以前，農村信用社在農村的營業網點和人員都是比較多的，這也成為了他們關鍵的優點。

農村信用社的發展和本地農村產業發展密切相關。農村集體經濟好，農村信用社也會隨之發展趨勢；農村產業發展放緩了，農村信用社也會遇到艱難。如今經濟形勢在優化，農村信用社管理體系正面臨著比較大的考驗與風險，必須改革創新。

證券日報編寫：中間金融工作會議將解決中小金融機構風險性列入現階段以及未來金融工作的一個重點。我們都知道，每個地方、不同種類、不同規模的中小金融機構分別實力、生產經營情況和面對的挑戰不盡相同，農商銀行及農村商業銀行風險與難題相對性大量。您覺得時下關鍵面向基層的中小金融機構，廣泛考慮的問題、存在的風險主要是什么？

劉回應：我覺得普遍的問題還是省聯社管理體制改革創新。

我全國各地農商銀行調查，發現那些農商行的老總、銀行行長們的手腳受約束。許多農商銀行是私營的，并沒有國資入股，但是它的老總、銀行行長任職并不是由股東決議，而是通過省聯社確定。

在今日行業競爭如此激烈的前提下，農商行的高管們本人盡管有實力，但是他們的靈活性小，沒多少室內空間給他大施拳腳。我看見許多農商行的老總、銀行行長，她們壓力非常大，便是省里邊給出的工作壓力，每年要進行許多指標值，但是同時卻沒送她們對應的權力。

我覺得如今全國各地農商銀行問題的核心并不是客戶的問題、借款的難題、總量風險難題，反而是管理架構問題，未按照現在企業管理規章制度去干。假如這種情況沒解決，即便現在的風險化解完后，以后還會有新的問題出現。

當然還有其他一些普遍的問題，例如業務水平難題，好多地方存有人心渙散、職工效率低下的狀況等。

證券日報編寫：目前關于省聯社管理體制問題，是不是已經在做出調整？

劉回應：2023年逐漸，按照一省一策的形式，一些省市的改革創新現在開始。依據我的經驗，因為經濟環境變化，當地政府現階段防風險的職責比較重，這樣的情況下想要擁有一個顛覆性的改革創新難以。

一些地方的政策是將下邊的每個小一點農商銀行組建成聯合銀行，變成一個集團公司，把自己的財產都結合到一起，根本目的或是防風險?？墒菂s管理方法角度觀察，上面提到的難題仍然不變。

很有可能直到經濟環境更持久，安全風險充足解決以后，才可能就管理體制的問題進行大一點的改革創新。

政府部門監管

要更加寬容、實干

證券日報編寫：在你調研走訪的眾多銀行中，是否有比較合適化解風險積累的經驗、實例值得推廣參考？

劉回應：在化解風險層面我覺得江蘇省做得非常好。江蘇的省聯社改革做得很早，都比較完全。蘇北以常熟農商銀行為代表幾個農商銀行，改革創新之后發展趨勢都很好，迄今始終保持著極強的競爭能力。自然，這也和江蘇的農村產業發展好有很大的關系。蘇北的鄉辦企業發展趨勢一直都是非常行業領先的，它農商銀行相對性也就非常好。

我江蘇省內的農商銀行調查，覺得江蘇地方政府與監督機構較為寬容、實干、高效率，別的很多省份向他們培訓。

證券日報編寫：業界有觀點認為，現階段科技金融在農村的推動方法一部分已經過時，不適應當前鄉村社會經濟的具體變化趨勢和市場需求。您怎么看？

劉回應：科技金融總體的服務方式確實是要創新了。過去幾十年，特別是偏僻農村，人口數量流失嚴重。這樣的情況下不單單是農村金融機構需要調整，管控需要調整，對應的經濟結構還要進行調節。

我一直認為，除開現今銀行業之外，農村一定要發展趨勢合作金融。如今浙江省、福建省好多地方正在做，在校大學生農村婦女創業很活躍，和村集體或現有的農業合作社一起，推動鄉村基本建設，吸引住優秀青年人才回鄉。如今農商銀行和農村信用社已經不再是合作金融機構了，它們只是衣著“農裝”的農商銀行。而合作金融最重要的一點就是創變，去中介公司，農民在一起。

證券日報編寫：在新形勢和發展中，下面科技金融工作中在農村的推動應該將關鍵與目標放在哪？

劉回應：中間早已明確提出下面科技金融要高質量發展的。高質量發展的就要求銀行不要老將目光盯借款人在上，科技金融關鍵服務對象的中低收入人群和小型企業管理者不光要貸款，金融機構要提供全套金融信息服務，即科技金融五大體系基本建設：付款、儲蓄、借款、保險投資理財。

與此同時還要重視金融消費者保護、消費者教育和創變，在數字化過程中防止貧富分化。

第二個方向就是金融業“五篇大文章”，在鄉村一樣有許多需要做的。在鄉村產業振興、美麗鄉村建設的建設中，那就需要金融創新參與其中。農村如何養老也要金融企業參加，探尋一些創新模式。

證券日報編寫：再回農村金融機構的身上。若您上面提到的，農村金融機構是支農支小的中堅力量。但時下民營銀行風險性慢慢堆積的情形下，農村金融機構應該怎么思考和尋找本身在未來的科技金融工作中中的人物與定位？

劉回應：最先或是省聯社方面在管理上要勇于放開手，堅信下邊農商行的老總、銀行行長們。

管控在制訂普惠金融戰略時一定要高品質。比如之前所提出的普慧銀行信貸，在制訂考核標準時要精準，需要以客戶數（愈多愈好）、單筆貸款額度（越少越好）和信用貸款占有率（越大越好）三者為主導，另外在同行業比照時按照金融機構經營規模種類分層次考量。如果是這樣制訂，許多民營銀行就會非常激動，大型銀行和民營銀行之間的“競爭”也能得到減輕。

農商銀行本身還是得自主創新。顧客在改變、的成長，你也得發展。