證券日報編寫 鄧蒼鷹 劉敬元
做為管理方法長期性風險領域，長期性低費率針對車險公司來說是一個很大的挑戰。
繼前一輪下降后不到一年，定期壽險產品的預定利率再一次接觸下降的潛伏期。近年來，盡管利益市場震蕩升高，但長端利率下滑曲線圖更為險峻，人身保險企業利差損工作壓力進一步加劇。做為金融體系“無風險收益率”的重要參考指標，10年期國債收益率是檢驗各種資產回報率的錨?，F階段，10年期國債收益率以下行到2.26%周邊。
經濟下行對車險公司運營的危害重要且重大。近些年，保險中介公司贏利廣泛取決于價差，主打產品中有為年利率敏感度高傳統年金保險、兩全保險等商品?，F階段，不僅僅是本期新保險單遭遇利差損難題，2013年利率體制改革至今，很多預定利率4.025%、3.5%的保險單續期保費也肩負著價差工作壓力。
大型保險公司因為運營時間久，整體債務成本相對較低，抗風險比較強。對于中小險企而言，所面臨的問題與挑戰更加嚴峻。據編寫從業內掌握，大中小型人身保險企業的信貸成本普遍高于3%。
某保險中介公司責任人在今年的在行業內交談時，用“緊急”二字來形容了大中小型人身保險公司面臨的境地。該負責人表示，在我國壽險業進入低費率、高收益、低資本充足率的“三低”環節，減少信貸成本、操縱年利率敏感型產品規模，已是險企逃生的必然趨勢。
2023年至今，監督機構已為推進壽險業信貸成本降低進行了眾多工作中。上年8月起，車險公司按監管政策停銷全部預定利率高過3%的傳統壽險、預定利率高過2.5%的分紅型保險和最低保證利率高過2%的萬能保險。今年初，管控進一步規定降低萬能保險結算利率。除此之外，監督機構也積極促進行業減少成本支出，以在新零售推行“報行合一”正確引導車險公司算錢運營，降低經營成本。
一些車險公司已經在迅速行動，包含開發設計年利率敏感性較低的分紅保險，根據“商業保險+服務項目”連接養老健康生態鏈，充分滿足顧客特殊需求，及在資產端強化和負債端連動，健全資產負債率配對連動及考核制度，進一步提升投研能力。
在全球范圍內保險行業，利差損曾數次顯出“尖牙”。從車險公司角度來說，解決利差損的關鍵在于負債和項目投資兩邊使力，進一步精細化管理、專業化經營，同時做好資產與負債連動——資產端進一步完善理財規劃，壓實融資能力；負債端多樣化利源構造，提升信貸成本。
僅有強化措施、穩健發展，方可穿越重生周期時間謎霧，造就長期偉業。
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