證券日報編寫 謝忠翔 黃鈺霖
切合政策變化，住宅措施連續發布。最近，大部分銀行上線了“先息后本貸款”的房貸還款方式，該類產品一經推出就立刻引發市場關心。
日前，證券日報編寫走訪發現，現階段已有部分城市金融客戶辦理貸款“先息后本貸款”服務項目，但部分銀行顧客或是表明“先息后本貸款”會導致中后期資金壓力太大。
最少卻還1元本錢
近日，包含平安、建行、興業在內的多家金融機構先后推出住房貸款“先息后本貸款”還貸業務流程?？傮w來說，市場中“先息后本貸款”的主力方案為，“先息”期次24~60期，借款人只需還款貸款利息，償息期過后，則需要在剩下貸款年限內按時清還剩下借款。有銀行表示，此舉是為了減少住房貸款顧客的資金壓力，每月最少可以還1元本錢。
但是，證券日報編寫走訪調查獲知，很多銀行的住房貸款“先息后本貸款”還貸業務流程，尚未在一些地區落地式。平安北京某分行一位信貸客戶經理表明，現階段這家銀行都還沒住房貸款“先息后本貸款”業務流程，其他類型“氣球貸”，比如抵押經營貸款可以辦“先息后本貸款”方式。平安銀行深圳深圳福田某分行業務經理也表示，這家銀行目前沒有落地式“氣球貸”業務流程。銀行層面，一位家住北京的建行房貸顧客表露，其建行手機銀行上至今仍表明“此筆借款所在城市暫沒有開通還款協議調節服務項目”。
實際上，貸款還款“先息后本貸款”方式早已不是新鮮事兒，早在兩年前就會有金融機構發布相近業務流程。證券日報編寫從興業獲知，2022年2月底，這家銀行發布一款名為“隨薪供”的商品，對于中遠期本人一手、二手住房貸款顧客，但設置最長期限只有3年，在這個時間內用戶可以中止償還貸款本息，只償還借款貸款利息，這也是降低客戶短期內資金壓力的一種貸款還款方式。2022年起，建行也在多地支行上線了名叫“輕輕松松供”的類似產品。
可用將來收益改進群體
“我看見‘先息后本貸款’的推廣的時候也心動不已?！眲⑾壬嬷C券日報編寫，自身依然存在約200萬元住房貸款，其所在的貸款金融機構尚未發布此類服務項目。但是，劉先生也存在著顧忌，“一想到中后期本錢還款的工作壓力，我還是要先按揭貸款還貸”。在社交平臺上，像劉先生這樣對于住房貸款“先息后本貸款”望而生畏的人群并不在少數。
證券日報編寫算了一筆賬，以建設銀行“輕輕松松供”為例子，假定借款100萬余元、借款期限30年、年利率3.5%。基本等額本金還款方法，月供必須4490元。若在兩年前應用本產品，則每月只需還1元本錢，月供在2800塊左右。但是，因為使用本產品推遲還款本錢，最后產生的利息則高過等額本息還款接近6萬。
多名剖析人士告訴證券日報編寫，前期分階段償息“緩解壓力”期過后，本錢還款的壓力和風險性不可忽視。無論后面怎樣還款，本錢還款風險是變大的，如果對于收益和還款能力測算落實不到位，很容易產生信用風險。
廣東城規院住房政策研究所首席研究員李宇嘉對證券日報編寫表明，該類產品是針對現階段對還貸有擔憂的年青人、流動人口等購房主要群體，在當前承攬貸款條件有限的情況下，“先息后本貸款”設計，能一定程度上緩解買房者的壓力和顧忌。
李宇嘉剖析，時下住戶住房貸款申請辦理意愿不強，金融機構在面對錢荒的情形下仍把住房貸款做為核心資產去搶，造成金融機構相互競爭加重。各大銀行中間，除開銀行貸款利率市場競爭，更多的是服務項目之間的競爭，加上現階段金融機構減息爭奪顧客的空間有限，根據借款產品設計和自主創新來獲客就成為一種選擇項。
“一般是后面五年收益情況持續改進家庭，可以試著該類服務項目。可是隨便覺得后面還款能力提升，或是錯判收益情況，就容易產生新的壓力和風險性?！币拙友芯吭貉芯靠偙O嚴躍進表明，相對于銀行業而言，規模性推動該類方式同樣也會帶來風險，提議對于有些有分階段緩解償還工作壓力需求的客戶，銀行業能做個人評估后執行。
存量房貸利率還會繼續調嗎？
房地產新政發布后，全國各地相繼撤銷房貸利息低限，興新房屋貸款利率創出最低。有機構統計分析，最近30個樣本城市首套房利率均值降低20BP（基準點），減幅最多的城市更是達到了45BP，貸款利率最低降到3.15%。相對來說，先前買房顧客的存量房貸利率仍維持在4%之上。對比興新房貸利息，二者之間的價差再度放大。
在這樣的背景下，又有一些金融客戶選擇對總量提前還房貸。最近，有業內人士出文號召，再度減少存量房貸利率的時機已到。
住在上海市的胡先生告知證券日報編寫，在今年的5月他又向銀行借款提前還貸住房貸款13萬余元，前后左右一共提前還房貸140萬余元，因此拼光了之前的存款和半年多收益。胡先生表明，最近他公司的已經裁人，提前還貸通常是基于對將來收入不穩定的焦慮，積極減少債務。
據光大證券韓朝輝精英團隊日前公布的券商報告，2月至今，住戶早償率指數值加快上漲，4月做到37%的歷史高位，體現住戶提前還房貸的舉動明顯增加。
但是，有多位專家覺得，短時間，銀行業再次減少存量房貸利率的起步無力。李宇嘉表明，銀行負債成本較高，銀行貸款利率不斷下滑，金融機構盈利面臨較大考驗，因而短時間貸款利率下調的空間不大。湘江證券分析師馬樣云在研報中預估，短時間再度下降存量房貸利率的幾率比較小，銀行凈息差再次創下歷史最低，根據金融機構生存壓力，造成頒布沖擊性比較大的現行政策會很謹慎。
未經數字化報網授權，嚴禁轉載或鏡像，違者必究。
特別提醒：如內容、圖片、視頻出現侵權問題，請發送郵箱：[email protected]。
風險提示：數字化報網呈現的所有信息僅作為學習分享，不構成投資建議，一切投資操作信息不能作為投資依據。本網站所報道的文章資料、圖片、數據等信息來源于互聯網，僅供參考使用，相關侵權責任由信息來源第三方承擔。
數字化報（數字化商業報告）是國內數字經濟創新門戶網站，以數字技術創新發展為中心，融合數字經濟和實體經濟發展，聚焦制造業、服務業、農業等產業數字化轉型，致力為讀者提供最新、最權威、最全面的科技和數字領域資訊。數字化報并非新聞媒體，不提供新聞信息服務，提供商業信息服務；
Copyright ? 2013-2023 數字化報（數字化報商業報告）
數字化報并非新聞媒體，不提供新聞信息服務，提供商業信息服務
浙ICP備2023000407號數字化報網（杭州）信息科技有限公司 版權所有